【これで安心】教員向け 自動車保険の選び方とポイントを解説

こんにちは、教員まめたです。

そんなふうにお悩みの先生は、いらっしゃいませんか？

実は私もつい最近まで、リスクのある自動車保険の入り方をしていました。

言い換えると、いざという時に自分を守ってくれない入り方をしていました。

しかも、保険料は割高なまま…。

「事故が無くてよかった」という言葉に尽きます。

ということで今回は、安心できる自動車保険の選び方とポイントについて記事にしました。

まめたの自己紹介！！

自賠責保険は、法的な効力のある保険です。

加入しないと、以下のデメリットがあります。

事故の被害者救済が目的のため、対人事故のみの保険となります。

このように被害者に支払われるのが自賠責保険です。

任意保険

上の判例をご覧ください。

事故で死亡したり、後遺障害になった人への損害額が3億円以上かかっていますよね。

交通事故にはそれだけのリスクがあるということです。

本当に、自賠責保険の補償だけで支払いできるでしょうか？

「無理」ですね。

そうした理由から、任意保険は自賠責保険を補う役割をもっています。

自動車（任意）保険における3つの視点　

相手への補償（身体、車、物）

自動車の事故では、軽いケガから死亡事故まで幅広いリスクがありますよね。

上記の判例でも、

ときの支払額が１億円をゆうに超えています。

どうして損害額が大きくなるかというと、

などが加味されるため、高額になります。

たとえば、平均年収1,400万円と言われるお医者さん（今後40年勤務できる）を死亡させた場合、1,400万円×40年＝5.６億円の生涯損失になりますよね。

果たして、そんな大金払えますか？

一生働いても難しいですし、みなさんの大切な家族にもお金は必要ですよね。

こうしたことから、起きる可能性は低いけど、起きたときの損害が大きい事態に備えることが大切なのです。

対人・対物賠償保険を無制限にする理由はこれでバッチリですね？

自分・搭乗者への補償

人身傷害保険は必須

人身傷害保険とは、事故による自分や搭乗者（家族、友人など）のケガ等に対して、自分の過失割合に関係なく設定した補償金が支払われる（実損払いの）保険です。

そう考える方も、必ず読み進めてください。

意外と知られていませんが、自動車事故でケガ等をしても自分の過失割合が高いと相手から十分な補償が受けられない場合があるのです。

事故が起きたときにもらえる保険金は、自他の過失割合が大きく関係しています。

過失割合が相手10、自分0となるのは、次の3パターンです。

しかし、必ずしも上の状況で事故が起きるとは限りませんし、自分の不注意や誤操作などで起きることもあります。

たとえば、自分にとっての総損害額が１億円となる事故にあったとします。

パターン②のように、自分の過失割合が高いと、相手から補償される金額が少なくなり、自己負担額が大きくなります。

一般的に人身傷害保険は3,000万円〜5,000万円かけるべきと言われますが、設定金額より損害額が大きくなると、カバーできないこともあり得るのです。

また、死亡保険や医療保険などの生命保険は、定額払いのため損害額への補償が足りなくなることもありますし、被保険者（保険の対象者）のみへの補償となります。

このようなことから、人身傷害保険を無制限にすることで、高額な損害額にも備えられるのです。

人身傷害保険の範囲、対象者

家族で2台以上車をお持ちの方は↓

と設定することで、漏れなく備えることができますし、補償範囲の重複による保険料の2重払いを防ぐことができます。

人身傷害保険が必要な人

我が家は、私と妻で2台車を所有しており、年齢も若いので人身傷害保険に無制限で加入しています。

搭乗者傷害保険

自分や搭乗者のケガ等への備えとして、「搭乗者傷害保険」もあります。

このように人身傷害保険との違いがあります。

私は、親戚を乗せることが多いため、1,000万円の搭乗者傷害保険に加入しています。

自分の車への補償

事故や自損事故によって車を修理しないといけなくなった。

そんなときにオススメされるのが「車両保険」です。

結論、車両保険は不要です。

車両保険で直しても保険料が上がり、結局出費が増えてしまいます。

車選びが大切ですね↓

知っておきたい特約　

他の自動車運転危険補償特約

友人や知り合いの車を借りて運転し、事故を起こしてしまっても、自分が加入している契約内容に従って、対応できる特約です。

保険会社によっては、最初から自動でセットになっていることが多いです。

被害者救済費用等補償特約

自動車の欠陥や第三者の不正アクセスによって、起こった事故に対応できます。

法律上の損害賠償責任がないことが確定した場合、被害者の救済に必要な費用が払われる特約です。

無保険車傷害保険

世の中には自賠責保険しか入っていない人がいます。

なんと、約10台に1台が当てはまります。

このような事態に備える特約です。

私は、無制限で入っています。

弁護士費用等補償特約

通常、お互いに過失があるときには、保険会社同士で示談交渉を行います。

しかし、

自分もしくは弁護士が示談交渉する必要があります。

事故でバタバタしている中、自分で対応するよりプロにお任せした方が安心ですよね？

その際の、弁護士相談費用や委任費用が補償される特約です。

注意点が1つあります。

ですので、一家で一人入っていれば十分です。

重複すると、無駄な保険料を払うことになります。

対物差額修理費用補償特約（対物超過特約）

意外と知られていないのですが、対物賠償保険は時価額まで無制限であって、超えた分は自己負担となります。

事故の相手が古い年式の車に乗っていたとき、修理代が時価を超えることがよくあるのですよ？

このようなときに、超過分が補償される特約なのです。

他にも、

といったメリットがあります。

個人賠償責任補償特約

日常生活における車以外の事故に対応する特約です。

よくある事例ですよね。

契約者と家族（同居の親族、別居の未婚の子）が対象となりますし、自転車保険が義務化された今、自動車保険でカバーできるのはうれしいですね。

注意点が2つあります。

我が家は、子どもがいませんし、自転車にも乗らないので加入していません。

保険料を安くするポイント

ネット型保険に加入する

一般的には、ディーラーや代理店で自動車保険に加入するでしょう。

私も代理店で加入していましたが、毎月の保険料が割高でした。

そこで、価格コムで紹介されている保険会社の中から探しました。

一部の車種によってはディーラー保険の方が安いようですが、ネット型保険の方が圧倒的に安いです。

結果、これまでの保険より補償手厚くかつ保険料を安くできました！

複数台所有の人は同じ保険会社にまとめる

保険会社を1つにまとめることで、割引を受けることができます。

アプリ等で一括管理できるので、とても便利ですね。

契約内容が重複していないかの確認も簡単です！

運転者の範囲を限定する

年齢条件には

などのように年齢の区分があります。

年齢が高くなるごとに事故率が低くなるため、保険料が安くなります。

運転者限定には

の4つがあり、限定の範囲が狭くなるにつれて保険料が安くなります。

保険の重複を防ぐ

気付かぬうちに、契約内容が重複している可能性があります。

他にも「おりても特約」「ファミリーバイク特約」などもあります。

相見積もりする

同じ契約内容でも、保険会社によって保険料が変わります。

私は、「SBI損保」「大人の自動車保険」「ソニー損保」「教職員共済」の4社を比較しました。

毎月かかる固定費だからこそ、家計にやさしい選択をしたいですよね。

まとめ

最後までお読みいただきありがとうございます！

自動車保険の選び方とポイントはいかがでしたか？

「自動車保険で大事なことがわかった！」

「見直しのポイントがわかった！」

「ネット型保険で見積もりしてみよう！」

などと、みなさんの思考や行動が変わりましたらうれしいです。

以上、教員まめたでした。またお会いしましょう！